بیمه زلزله چیست؟

در ابتدا باید بدانیم که بیمه نامه مستقلی به نام بیمه زلزله وجود ندارد، بلکه زلزله یکی از خطرات جانبی است که

در کنار بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش قرار می گیرد. توجه نماییم که پوشش زلزله شامل آتشفشان هم می شود. 
به عبارتی برای گرفتن پوشش زلزله ابتدا باید نسبت به تهیه بیمه آتش سوزی اقدام نمود و پوشش زلزله و آتشفشان را نیز در بیمه نامه آتش سوزی اضافه کرد.

زلزله ( زمین لرزه) چیست؟

به جنبش و تکان خوردن پوسته زمین در اثر آزاد شدن انرژی درون زمین از میان گسل های پوسته زمین،  زلزله یا زمین لرزه گفته می شود.
با توجه به تعریف زلزله مناطق و شهرهایی که در کنار یا روی گسل های پوسته زمین قرار دارند همواره مستعد برای وقوع زلزله یا زمین لرزه هستند.
کشور ما بر روی کمربند زلزله قرار گرفته است و کشور زلزله خیزی می باشد. گسلهای فراوانی در سراسر کشور ما وجود دارد که خطر بروز زلزله را برای اکثر شهرهای ایران افزایش می دهد.

گسل چیست؟

 شکستگی های عمیق سنگهای پوسته زمین است، به صورتی که لایه های سنگی دو طرف این شکستگی ها کنار هم بلغزند.
به عنوان مثال یک تکه سیب زمینی را با چاقو به صورت اریب به دو تکه تقسیم کنید و این دو تکه را به همان حالت اول روی هم قرار دهید. این پارگی میان دو تکه سیب زمینی همان گسل است که سبب می شود دو تکه سیب زمینی کنار هم بلغزند. 
این دو تکه سیب زمینی را در مقیاس واقعی دو تکه از لایه های پوسته زمین با ابعاد صدها کیلومتر در نظر

بگیرید که روی هم قرار گرفته اند و ممکن است روزی روی هم بلغزند.

تفاوت زلزله و رانش زمین چیست؟

 با توجه به تعریفی که گفته شد زلزله تکان خوردن پوسته زمین در اثر آزاد شدن انرژی درون زمین از میان گسلهاست. در حالیکه رانش زمین، حرکت لایه های خاک و سنگ روی زمین در اثر سست شدن سطوح شیبدار است. 
به عبارت ساده تر برخی از مناطق مرتفع دارای شیب زیاد و خاک سست هستند. ممکن است خاک این مناطق شیبدار در اثر باران زیاد یا راهسازی یا ... به سمت پایین بلغزد. این حرکت لایه های خاک به سمت پایین رانش زمین نامیده می شود.
در بیمه نامه های آتش سوزی پوشش رانش زمین با پوشش زلزله متفاوت است و بیمه گذار می تواند هر کدام را بنابر شرایط خود انتخاب نماید.

تاریخچه زلزله در ایران:

بزرگترین زلزله های اخیر ایران:
1288 شمسی:دشت سیلاخور ( دورود و بروجرد)، تلفات : 8000 نفر ، 7.4 ریشتر
1302 شمسی: کاشمر، تلفات: 770 نفر، 5.7 ریشتر
1309 شمسی: سلماس، تلفات : 2500 نفر ، 7.4 ریشتر 
1336 شمسی: سنگچال ( بندپی مازندران)، تلفات : 1200 نفر، 7.1 ریشتر
1339 شمسی : لار ، تلفات : 400 نفر، 6.7 ریشتر
1341 شمسی: بوئین زهرا، تلفات : 10000 نفر، 7.2 ریشتر
1347 شمسی: دشت بیاض استان خراسان جنوبی، تلفات: 10500 نفر، 7.4 ریشتر
1351 شمسی: قیر استان فارس، تلفات: 4000 نفر، 6.9 ریشتر
1356 شمسی: خورگو استان هرمزگان، تلفات: 128 نفر، 7 ریشتر
1357شمسی : طبس، تلفات: 19600 نفر، 7.7 ریشتر
1358 شمسی: قائنات، تلفات: 130 نفر، 7.1 ریشتر
1360 شمسی: سیرچ استان کرمان، تلفات : 1300 نفر، 7.4 ریشتر
1369 شمسی:  رودبار و منجیل، تلفات: 35000 نفر، 7.4 ریشتر
1376 شمسی: بیرجند، تلفات: 1500 نفر، 7.3 ریشتر
1381 شمسی، آوج استان قزوین، تلفات:  230 نفر، 6.6 ریشتر
1382 شمسی: بم، تلفات: 41000 نفر، 6.5 ریشتر
1383 شمسی: زرند، تلفات: 612 نفر، 6.4 ریشتر
1385 شمسی: دشت سیلاخور( دورود و بروجرد)، تلفات: 63 نفر، 6.1 ریشتر
1391 شمسی: ورزقان، تلفات: 306 نفر، 5.9 ریشتر
1392 شمسی: طسوج استان آذربایجان غربی، تلفات: 37 نفر، 6.3 ریشتر
1396 شمسی: ازگله استان کرمانشاه، تلفات: 875 نفر، 7.3 ریشتر

عوامل موثر در تعیین قیمت بیمه زلزله کدامند؟

1.    ارزش ساختمان و موجودی: 
برای منازل مسکونی ارزش ساختمان و اثاثیه 
 برای کارخانجات ارزش ساختمان و کالاهای موجود در کارخانه، ماشین آلات و تجهیزات کارخانه
 برای مغازه ها و فروشگاهها ارزش ساختمان و کالاهای موجود در آنها 
بدیهی است هر چه ارزش سرمایه بیشتر باشد، حق بیمه زلزله افزایش می یابد.
2.    شهری که مورد بیمه در آن قرار دارد. هر چه شهر زلزله خیز تر باشد، حق بیمه زلزله افزایش می یابد.
3.     نوع اسکلت ساختمان:
نوع اسکلت ساختمان، اعم از بتونی، فلزی، آجری در تعیین حق بیمه زلزله موثر است. 
حق بیمه زلزله برای ساختمانهای بتونی نسبت به فلزی کمتر است . همچنین حق بیمه ساختمان با اسکلت فلزی نسبت به آجری کمتر است. به عبارتی هرچه اسکلت ساختمان مستحکم تر باشد قیمت بیمه زلزله کاهش می یابد.
4.    رعایت آئین نامه 2800 در ساخته شدن ساختمان در تعیین نرخ بیمه زلزله موثر است. ساختمانهایی که این آئین نامه را رعایت کرده باشند، نرخ بیمه زلزله برای آنها کمتر است.

در صورت بروز زلزله آیا شرکتهای بیمه می توانند خسارت وارده به کل ساختمانهای یک شهر را پرداخت کنند؟

تا به حال زلزله های زیادی در کشور ما اتفاق افتاده است و شرکتهای بیمه از جمله بیمه پاسارگاد همواره خسارتهای وارده به بیمه شدگان را در کمترین زمان ممکن برآورد و پرداخت کرده اند.
اما ممکن است بپرسید که تا به حال همه مردم یک شهر منزل خود را بیمه زلزله و آتش سوزی نکرده اند. حالا اگر همه مردم یک شهر منازل خود را بیمه آتش سوزی و زلزله کنند و در آن شهر زلزله مهیبی بیاید و کل منازل آن شهر را تخریب کند آیا شرکتهای بیمه گر توان پرداخت این همه خسارت وارده را دارند؟
جالب است بدانیم که برخی از شرکتهای بیمه گر وجود دارند که برای عموم مردم بیمه نامه صادر نمی کنند، این شرکتهای بیمه وظیفه پشتیبانی شرکتهای بیمه برای ریسکهای بسیار سنگین را به عهده دارند. این شرکتهای بیمه گر را شرکتهای بیمه اتکایی می نامند.
در کشور ما شرکت بیمه امین و شرکت بیمه امید دو شرکت بیمه اتکایی هستند. این شرکتها، مقداری از حق بیمه ای را که شرکتهای بیمه گر  مثل پاسارگاد، ایران، آسیا، کارآفرین، البرز، ... دریافت کرده اند از آنها دریافت می کنند و در عوض اگر خسارت های سنگین بوجود بیاید، بخشی از خسارت را جبران می کنند.
همچنین برخی از شرکتهای بیمه گر خارجی هستند که شرکتهای بیمه گر ایرانی بخشی از ریسکهای سنگین خود را نزد آنها اتکایی می کنند. 
به این ترتیب اگر  کل یک شهر بیمه زلزله داشته باشد و کل شهر در اثر زلزله تخریب شود شرکتهای بیمه گر خارجی نیز بخشی از خسارت را پرداخت می کنند.
 به این ترتیب کل خسارت را یک شرکت بیمه گر پرداخت نمی کند بلکه پرداخت خسارت میان چندین شرکت بیمه گر تقسیم می شود.
 شرکتهای بیمه گر اتکایی خسارت را مستقیم به بیمه گذاران پرداخت نمی کنند، بلکه از طریق شرکت بیمه گر اول در پرداخت خسارت سهیم می شوند.

شهرهای کشور بر اساس زلزله خیزی به چند دسته تقسیم می شوند؟

شهرهای کشورمان براساس زلزله خیزی به پنج دسته تقسیم می شوند، هر چه شهر در دسته بالاتری از لحاظ زلزله خیزی قرار می گیرد، حق بیمه زلزله برای ساختمانهای موجود در آن شهر افزایش می یابد.
گروه اول( حداقل خطر): اصفهان، همدان، ....
گروه دوم: شهرکرد، یزد، ابهر، ..... 
گروه سوم: اهواز، بوشهر، مشهد، .... 
گروه چهارم: تبریز، ساری، خرم آباد، دورود، ایلام، زنجان، گرگان، ...
گروه پنجم( حداکثر خطر): تهران، کرج، کرمان، قم، قزوین، ... 

فرانشیز بیمه زلزله:

فرانشیز پوشش زلزله 15 درصد هر خسارت در مورد ساختمان می باشد.
به عنوان مثال اگر در اثر زلزله یک ساختمان به مبلغ یک میلیارد تومان خسارت ببیند، شرکت بیمه گر مبلغ 850 میلیون تومان خسارت پرداخت می کند و مبلغ 150 میلیون تومان به عنوان فرانشیز در نظر گرفته می شود. 

استثنائات پوشش زلزله : 

استثنائات مواردی هستند که خسارت آنها تحت پوشش قرار نمی گیرد.
الف : هرگونه خسارت غیر مستقیم در اثر زلزله 
فرض کنیم در اثر زلزله لوله های یک ساختمان دچار ترکیدگی شوند و سبب آبدیدگی اثاثیه ساختمان گردد. این گونه خسارتها تحت پوشش بیمه زلزله نمی باشند.
ب : هر گونه خسارت ناشی از عدم النفع:
فرض کنیم در اثر زلزله یک کارخانه به مدت 6 ماه تعطیل شود و نتواند کسب درآمد داشته باشد. جبران عدم کسب درآمد صاحب کارخانه در اثر زلزله  تحت پوشش نمی باشد. به عبارتی شرکت بیمه گر ، سودی که در اثر تعطیلی کارخانه نصیب مالک کارخانه نشده است را به او پرداخت نمی کند.
ج : سرقت های بعد از وقوع زلزله
د: خسارات ناشی از عیب و نقص ساختمان
و: خسارات ناشی از ریزش، رانش و فروکش زمین
همانطور که توضیح دادیم، رانش زمین در محل هایی تپه مانند و خاکی اتفاق می افتد و با وقوع زلزله متفاوت است.
همچنین نشست و فروکش زمین با زلزله متفاوت است. 
بنابراین با داشتن پوشش زلزله نمی توان بابت خطراتی مانند نشست زمین یا رانش زمین خسارت دریافت کرد.
لازم است بدانیم خطراتی همچون نشست زمین و رانش زمین را هم می توان به صورت جداگانه در بیمه نامه آتش سوزی تحت پوشش قرار داد.

چرا بیمه زلزله بخریم؟

1.    در اثر زلزله کل سرمایه اعم از ساختمان و اثاثیه و کارخانه و ... را از دست خواهیم داد. بنابراین چاره اندیشی برای چنین شرایطی یک ضرورت است. 
2.    در حوادثی مثل زلزله خسارات آنقدر سنگین است که عملا دولت امکان جبران و کمک برای ساخت همه خانه ها، مغازه ها، کارخانجات به همان شکل اولیه را مطلقا ندارد و در واقع شخصی که دچار مصیبت زلزله شده است می بایست زندگی خود را دوباره از اول شروع کند. 
در زلزله هایی که در کشور ما رخ داده بارها دیده ایم که دولت و کمکهای مردمی صرفا در حد کمک های امدادی اولیه می تواند برای چند روز اولیه راهگشا باشد و بیشتر از این کمکی از دست دولت و مردم بر نمی آید. بنابراین با داشتن بیمه با پوشش زلزله خیالمان نسبت به جبران خسارت وارد به اموالمان در زمان زلزله راحت می شود. 
3.     قیمت بیمه زلزله و آتش سوزی در مقابل پوشش و آرامشی که ایجاد می کند واقعا ناچیز است.

استعلام قیمت بیمه زلزله:

برای استعلام قیمت بیمه زلزله می توانید در اینجا کلیک کنید و فرم را تکمیل نمایید. در قسمت توضیحات ذکر کنید که تمایل به خرید پوشش زلزله یا هر نوع پوشش دیگری را دارید. همکاران ما با شما تماس میگیرند و نرخ بیمه زلزله را به شما اعلام می کنند.