بیمه بدنه

بیمه بدنه، یکی از بیمه نامه های مربوط به خودرو می باشد که برای جبران خسارتهای وارد به خودرو کاربرد دارد. در بیمه نشان، با وارد کردن اطلاعات خودرو می توانید محاسبه قیمت بیمه بدنه و همچنین خرید آنلاین بیمه بدنه را انجام دهید.
  حتما می دانید بیمه نامه شخص ثالث اجباری است ولی خرید بیمه بدنه برای خودروها اختیاری است. درصورت نداشتن بیمه نامه شخص ثالث پلیس خودروی شما را متوقف و به پارکینگ هدایت می کند و شما را جریمه کند و شما تا  زمانی که بیمه نامه شخص ثالث تهیه نکنید اجازه حرکت دادن ماشین خود را ندارید. در مورد بیمه بدنه خودرو چنین نیست و پلیس هیچگاه شما را بابت نداشن بیمه بدنه خودرو جریمه نخواهد کرد. 

کاربرد بیمه بدنه چیست؟

شاید بسیاری از شما جواب این سوال را بدانید. اما شخصا دیده ام افرادی را که نمیدانند کاربرد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه چیست.

برای روشن شدن مطلب مثال می زنیم، فرض کنیم آقای الف در هنگام رانندگی تصادف می کند و مقصر حادثه نیز هست . آقای الف به طرف مقابل هم خسارت مالی و هم خسارت جانی  وارد کرده است. برای جبران خسارت جانی و خسارت مالی به خودروی طرف مقابل از بیمه شخص ثالث آقای الف استفاده می شود. یعنی برای جبران خسارت مالی و جانی شخص زیاندیده از بیمه شخص ثالث آقای الف که مقصر حادثه بوده است استفاده می شود نه بیمه شخص ثالث  زیاندیده.  
حالا در همان تصادف خودروی، خود آقای الف هم آسیب دیده است. آقای الف برای تعمیر ماشین خودش نمی تواند از بیمه شخص ثالث خودش استفاده کند، بلکه باید از بیمه بدنه خودش ( اگر داشته باشد) استفاده کند. 
شما با خرید بیمه بدنه می توانید برای جبران هزینه های خودروی خودتان در هنگام تصادف و مواقعی که مقصر هستید استفاده کنید. 
بهتر است این طور بگوییم در تصادفات و برای جبران خسارات مالی :
•    اگر شما مقصر حادثه باشید:
 بیمه شخص ثالث شما : برای پرداخت خسارت شخص زیان دیده که شما با او تصادف کرده اید و خسارت زده اید به کار می رود.     
بیمه بدنه شما: برای پرداخت خسارت خودروی خودتان استفاده می شود.
•    اگر طرف مقابل مقصرباشد :
 از بیمه شخص ثالث طرف مقابل ( مقصر حادثه) برای جبران خسارت خودروی شما استفاده می شود. حالا اگر بیمه بدنه هم داشته باشید نیازی نیست از بیمه بدنه خودتان برای تعمیر خودروی خودتان استفاده کنید.این قضیه استثنائاتی دارد که  با مراجعه به وبلاگ می توانید از جزئیات آن مطلع شوید.

بیمه بدنه خودرو چه خسارتهایی را پوشش می دهد؟

الف : پوششهای اصلی : 

1.تصادفات 2. سرقت کلی خودرو 3. آتش سوزی، صاعقه، انفجار

ب : پوششهای فرعی ( جانبی )

1.شکست شیشه 2. اسید پاشی و رنگ پاشی 3. بلایای طبیعی 4. سرقت قطعات (درجا) 5. نوسان قیمت خودرو 6. کاهش فرانشیز خسارتهای کلی 7. ترانزیت 
در زیر به توضیح تک تک پوششها می پردازیم:
پوششهای اصلی: پوششهای پایه هستند و به محض خرید بیمه بدنه، خودروی شما شامل هر سه پوشش اصلی می شود. یعنی امکان خرید سه پوشش اصلی به صورت انفرادی وجود ندارد و هر سه با هم ارائه می شوند.
پوششهای فرعی : 
پوششهای فرعی را می توان به صورت تکی بر حسب نیاز انتخاب کرد و خریداری نمود. همچنین برای خرید بیمه بدنه می توان اصلا پوشش فرعی انتخاب نکرد و فقط پوششهای اصلی را انتخاب کرد. 
لازم به ذکر است امکان خرید صرفا پوشش فرعی وجود ندارد بلکه حتما بایستی پوششهای اصلی را خریداری کرد و سپس پوششهای فرعی را به آن اضافه نمود. 

پوششهای اصلی بیمه بدنه : 

الف : هر گونه تصادف، تصادم، واژگونی (چپ کردن ماشین)، سقوط خودرو

با این پوشش اگر با خودروی دیگری تصادف کنید ( اگرمقصر باشید) یا مثلا به دیوار، گاردریل، درخت ، حیواناتی که از جاده عبور میکنند برخورد کنید. هزینه تعمیر خودروی شما پرداخت می شود. همچنین اگر ماشین واژگون شود یا  به دره پرت شود یا به گودال بیافتد، بیمه بدنه هزینه تعمیر آن را پرداخت می کند. 

ب: خسارت ناشی از آتش سوزی، انفجار، صاعقه:

با این پوشش اگر خودرو دچار آتش سوزی شود یا در اثر صاعقه آسیب ببیند یا منفجر شود خسارت آن پرداخت می شود.
در صورت بروز این خسارت ابتدا می بایست به آتش نشانی اطلاع دهید. آتش نشانی پس از خاموش کردن آتش، به شما یک برگه گزارش حادثه می دهد که شما باید آن را به شرکت بیمه گر تحویل بدهید. 

ج : سرقت کلی خودرو

این پوشش در بیمه بدنه خسارت به سرقت رفتن کل خودرو را پرداخت میکند. در صورت به سرقت رفتن کل خودرو ( نه سرقت قطعات خودرو)، ابتدا به کلانتری (110) اطلاع دهید و یک برگه گزارش سرقت دریافت کنید. سپس گزارش کلانتری و سایر مدارک ( بیمه بدنه خودرو، کارت ماشین، کارت ملی ) را به واحد خسارت شرکت بیمه تحویل دهید.
با بروز سرقت کلی خودرو اگر خودرو طی دو ماه پیدا نشد، شرکت بیمه گر 80% قیمت خودرو را به شما پرداخت می کند.
اگر خودرو پیدا شد و آسیب دیده بود شرکت بیمه گر خسارت وارد شده به خودرو را پرداخت می کند.
اگر خودرو پیدا شد و آسیب کلی دیده بود، شرکت بیمه گر 80 درصد قیمت خودرو را به مالک خودرو پرداخت می کند.

پوشش های فرعی ( اضافی) بیمه بدنه : 

الف : شکست شیشه : 

ممکن است شیشه خودرو در اثر سرما و گرما یا انقباض و انبساط، ترک بردارد یا بشکند. برای پرداخت خسارت شکستن شیشه در این شرایط ، می بایست پوشش شکست شیشه را به هنگام خرید بیمه بدنه انتخاب نمایید.
توجه کنید که اگر شیشه در تصادفات بشکند، یا در اثر برخورد سنگ یا شیی دیگر بشکند، تحت پوشش اصلی بیمه بدنه می باشد.
پس اگر شیشه خودرو در اثر سرد و گرم شدن هوای محیط ترک بردارد یا بشکند و این پوشش را در بیمه بدنه خود نداشته باشید، شرکت بیمه خسارت شکست شیشه را پرداخت نمیکند. شکستن شیشه به دلایل دیگر تحت پوشش بیمه بدنه می باشد. 
در محاسبه قیمت بیمه بدنه ، اگر این پوشش را خریداری نمایید ، مبلغی به قیمت بیمه بدنه اضافه می گردد.

ب : خسارت ناشی از پاشیده شدن رنگ ، اسید و مواد شیمیایی:

درصورتی که به خودرو رنگ، اسید یا مواد شیمیایی پاشیده شود و بیمه گذار این پوشش را در بیمه بدنه خریداری نکرده باشد. خسارتی به او پرداخت نمی شود.

ج: خسارت ناشی از بلایای طبیعی ( سیل ، طوفان، تگرگ، زلزله و ...)

به عنوان مثال به هنگام وزش باد شدید اگر درخت بشکند و روی خودرو بیافتد ، در صورتی که بیمه گذار این پوشش را داشته باشد، خسارت قابل پرداخت است. در صورت نداشتن این پوشش در بیمه بدنه و بروز چنین خساراتی، خسارت قابل پرداخت نیست.
خساراتی که حاصل از آسیب تگرگ به خودرو یا آسیب سیل به خودرو می باشند نیز شامل این نوع پوشش می شوند.
با خرید این پوشش فرعی مبلغی به قیمت بیمه بدنه خودرو اضافه می گردد.

د : سرقت قطعات خودرو (سرقت درجا) :

در صورت سرقت قطعاتی مانند چرخ، باطری، رادیو پخش، کامپیوتر یا ... ، این پوشش استفاده می شود.
در این مورد نیز ابتدا بایست به کلانتری اطلاع دهید و با گرفتن گزارش کلانتری به شرکت بیمه گر اطلاع دهید.
با داشتن این پوشش حتی اگر درب خودرو، صندلی خودرو یا ... به سرقت برود، خسارت قابل جبران می باشد.

ه : پوشش نوسان قیمت خودرو : 

برای توضیح این پوشش مثال می زنیم :
فرض کنیم آقای الف ماشین خود را بیمه بدنه می کند. روزی که ماشینش را بیمه بدنه می کند خودروی  او 200 میلیون تومان می ارزد و او نیز به قیمت 200 میلیون تومان بیمه بدنه انجام می دهد.
دو ماه بعد قیمت ماشین او به علت تورم، 300 میلیون تومان می شود. خودروی آقای الف به سرقت می رود. اگر آقای الف در زمان خرید بیمه بدنه پوشش نوسان قیمت را انتخاب نکرده باشد. ملاک شرکت بیمه برای پرداخت خسارت همان 200 میلیون تومان است.
یعنی یک ماشین 300 میلیونی از آقای الف دزدیده شده ولی شرکت بیمه به او به نسبت 200 میلیون تومان خسارت می دهد.
شرایط نوسان قیمت برای سایر خسارات بیمه بدنه از قبیل تصادفات، بلایای طبیعی، اسید پاشی و... نیز صادق است.
یعنی اگر کسی ماشین خود را به ارزش 200 میلیون تومان بیمه بدنه کند و بعدا وقتی قیمت ماشینش 300 میلیون تومان شد، تصادف کند و دچار خسارت شود . مبلغ خسارت او اگر 30 میلیون تومان باشد، شرکت بیمه گر تقریبا، دو سوم خسارت یعنی 20 میلیون تومان را به او پرداخت می کند.
پس به هنگام خرید بیمه بدنه به داشتن این پوشش بسیار دقت کنید.
خرید این پوشش نیز در محاسبه بیمه بدنه تاثیر گذار است و به قیمت بیمه بدنه می افزاید.

و: ترانزیت 

خودروهایی که به خارج از کشور می روند، با داشتن این پوشش، در خارج از کشور نیز تحت پوشش بیمه بدنه می باشند. پوشش ترانزیت می تواند صرفا برای مدت محدود انتخاب شود. فرضا اگر کسی فقط برای مدت دو ماه به خارج از کشور با خودرویش مسافرت می کند، می تواند در بیمه بدنه خود مدت این این پوشش را به مدت دو ماه انتخاب کند.
پوشش ترانزیت برای انواع خودروها از جمله سواری، کامیون، کامیونت، وانت قابل ارائه است. 

ز: کاهش فرانشیز خسارتهای کلی: 

فرانشیز، بخشی از خسارت است که بیمه گذار ( کسی که بیمه نامه می خرد ) می بایست تقبل کند. در ادامه راجع به فرانشیز در بیمه بدنه کامل تر توضیح خواهیم داد.
با داشتن پوشش کاهش فرانشیز خسارتهای کلی، اگر خسارت کلی پیش بیاید، فرضا کل خودرو سرقت شود. یا کل خودرو در آتش بسوزد یا در اثر تصادف خودرو آسیب کلی ببیند و قابل استفاده و تعمیر نباشد. شرکت بیمه گر فرانشیز را 5 درصد در نظر می گیرد. یعنی فرانشیز 20 یا 10 درصدی را به 5 درصد کاهش می دهد.

محاسبه بیمه بدنه خودرو

در محاسبه بیمه بدنه خودرو عوامل زیر تاثیر گذار هستند: 
قیمت خودرو و قیمت لوازم غیر فابریک
انواع تخفیف ها مانند: تخفیف عدم خسارت، تخفیف سال ساخت، تخفیف نقدی، تخفیف مناسبتها و .....
انواع پوششها مانند : سرقت قطعات، بلایای طبیعی، ....
نوع خودرو، کاربری خودرو، سال ساخت خودرو

خسارت کلی در بیمه بدنه چیست؟

در صورتی که خودرو به سرقت رود و تا 60 روز پیدا نشود مشمول قانون خسارت کلی می شود. همچنین اگر خودرو در اثر حادثه به گونه ای آسیب ببیند که مبلغ خسارت وارده از 75 درصد قیمت روز خودرو بیشتر شود، این خسارت نیز خسارت کلی محسوب میشود.
در صورت سرقت کلی خودرو و پیدا نشدن خودرو طی 60 روز سند خودرو به شرکت بیمه گر منتقل می شود و شرکت بیمه گر 80 درصد قیمت خودرو را به بیمه گذار پرداخت می کند.
در صورتی که تصادف یا حادثه ای پیش بیاید که خودرو خسارت کلی دیده باشد. بیمه گذار سند خودرو را به شرکت بیمه گر منتقل می کند و شرکت بیمه گر 90 درصد قیمت روز خودرو را به بیمه گذار پرداخت می کند.   

فرانشیز چیست ؟

دوباره مثال بزنیم، فرض کنیم آقای الف ماشین خود را بیمه بدنه می کند . در حادثه ای تصادف میکند و مقصر است و حالا برای تعمیر ماشین خود می خواهد از بیمه بدنه استفاده کند. 
فرض کنیم ماشین او 20 میلیون تومان خسارت دیده است ، شرکت بیمه به او 18 میلیون تومان خسارت می دهد. یعنی 18 میلیون از هزینه تعمیر خودرو را شرکت بیمه به عهده می گیرد و 2 میلیون تومان را آقای الف باید پرداخت کند. به این 2 میلیون تومان که آقای الف باید از جیبش پرداخت کند فرانشیز گفته می شود.

چرا فرانشیز در بیمه بدنه در نظر گرفته می شود؟

هدف از وضع فرانشیز در بیمه بدنه مراقبت بیشتر مالک خودرو از، خودروی خود می باشد. به عبارتی وقتی مالک خودرو می داند در صورت بروز خسارت، بخشی از خسارت را باید خودش پرداخت کند، بیشتر از خودرو مراقبت میکند که خودرویش سرقت نشود یا آسیب نبیند.
لازم به ذکر است در بیمه شخص ثالث فرانشیز وجود ندارد. زیان دیده کل خسارت خود را از بیمه شخص ثالث کسی که مقصر حادثه است دریافت می کند.

مبالغ فرانشیز در بیمه بدنه چقدر هستند؟

از بیمه بدنه در طی یکسال چهار بار می توان استفاده کرد. فرانشیز استفاده از بیمه بدنه در بار اول : 10 درصد، بار دوم : 20 درصد، بار سوم : 30 درصد، بار چهارم : 40 درصد میباشد. 
فرانشیز سرقت قطعات مصرفی مانند لاستیک و باطری 50 درصد است و فرانشیز سرقت سایر قطعات 20 درصد می باشد.
فرانشیز سرقت کلی خودرو نیز 20 درصد می باشد.

کدام خسارتها تحت پوشش بیمه بدنه نیستند ؟

1. خسارت هایی که در اثر رانندگی در حالت مستی یا استفاده از مواد روان گردان ایجاد شوند.
2.خسارتهایی که در آنها راننده فاقد گواهینامه رانندگی معتبر باشد. 
3.خسارت هایی که در پی فرار از پلیس و طی تعقیب و گریز از دست پلیس پیش بیاید.
4.خسارتهایی که در اثر بکسل کردن خودروی دیگر ایجاد شود. خودروهایی که کار آنها حمل و بکسل کردن خودروهای دیگر است از این بند مستثنی هستند.
5.خساراتی که در اثر حمل بار بیش از حد مجاز، به خودرو وارد می شود.
6.خسارات ناشی از شورش، جنگ، اعتصاب به خودرو وارد می شود.
7.خسارات عمدی
8.خسارات ناشی از انفجارات هسته ای 

چند نکته که پس از خرید بیمه بدنه می بایست مراعات کنیم :

1.در صورت تغییر کاربری خودرو حتما به شرکت بیمه گر اعلام کنیم . مثلا فرض کنیم کامیون با اتاق کانتینر فلزی داریم. بعد از مدتی اتاق آن را به تانکر حمل بنزین تغییر می دهیم. در این موارد حتما بایست به شرکت بیمه گر اطلاع دهیم.
2.حتما و حتما بعد از خسارت و قبل از تعمیر،  کارشناس شرکت بیمه می بایست خودرو را بازدید کند و خسارت را  برآورد کند. یعنی بدون برآورد خسارت توسط کارشناس بیمه نمیتوانیم خودرو را تعمیر کنیم .
برخی افراد پس از خسارت خودرو را تعمیر می کنند. سپس فاکتور را به شرکت بیمه گر می آورند و درخواست در یافت خسارت می کنند. در این موارد باید گفت هیچ خسارتی به ایشان پرداخت نمی شود. زیرا کارشناس خسارت شرکت بیمه نمی تواند برآوردی از خسارت داشته باشد.
پس ضروری است قبل از تعمیر خودرو، کارشناس خسارت شرکت بیمه گر، خودرو را بازدید و خسارت را برآورد کند.

پس از فروش ماشین، تکلیف بیمه بدنه چه می شود؟

بیمه بدنه متعلق به شماست. پس وقتی خودرو را فروختید بیمه بدنه خودرو را نباید به خریدار بدهید.
اگر بیمه بدنه را از بیمه نشان خریده اید با ما تماس بگیرید. یا در حساب کاربری خود درسایت بیمه نشان، درخواست فسخ بیمه بدنه را بدهید. مابقی کار را به ما بسپارید.
بیمه بدنه شما فسخ می گردد و مابقی مبلغ حق بیمه بدنه به حسابتان مستقیما واریز می گردد.

برای استفاده از بیمه بدنه در زمان بروز خسارت چه کنیم ؟ 

•    اگر خسارت آتش سوزی اتفاق افتاد با آتش نشانی تماس بگیرید. پس از خاموش شدن آتش از سازمان آتش نشانی گزارش حادثه دریافت کنید.
•    اگر موضوع خسارت سرقت بود، با 110 تماس بگیرید. سپس از کلانتری یک گزارش حادثه بگیرید.
•    اگر موضوع خسارت تصادف با خودروی دیگری  بود. با 110 تماس بگیرید. از افسر پلیس کروکی یا گزارش حادثه بگیرید.
•    اگر با موانع ثابت مانند گاردریل، درخت، دیوار، درب پارکینگ برخورد کردید، بدون اینکه از محل حادثه دور شوید با پلیس 110 تماس بگیرید و منتظر شوید تا افسر به محل مراجعه کند و صحنه حادثه را ببیند. سپس از پلیس کروکی یا گزارش حادثه بگیرید. 
توجه کنید در هر ساعتی از شبانه روز (حتی نیمه شب) حتما با  پلیس 110تماس بگیرید. همچنین محل حادثه را ترک نکنید. اگر محل حادثه را ترک کنید پلیس به شما کروکی یا گزارش حادثه نمی دهد و شما در گرفتن خسارت بدنه با مشکل مواجه می شوید.
•    اگر خودرو را در جایی پارک کرده بودید و برگشتید و دیدید که شخصی با خودروی شما تصادف کرده و از صحنه فرارکرده است. با پلیس 110 تماس بگیرید و از افسر کروکی یا گزارش حادثه بگیرید. 
•    در زمان دنده عقب گرفتن اگر به خودروی پشت سرتان برخورد کردید یا خودرویی در حین دنده عقب به شما برخورد کرد. حتما با 110 تماس بگیرید و از افسر کروکی بگیرید. توجه کنید خسارت دنده عقب ( به هر مبلغی که باشد) چه در بیمه نامه شخص ثالث چه در بیمه بدنه صرفا با کروکی پلیس قابل پرداخت است. برگه گزارش حادثه پلیس در این نوع خسارت فایده ای ندارد و خسارت با گزارش حادثه پلیس  قابل پرداخت نیست.

در همه موارد فوق پس از گرفتن کروکی یا گزارش پلیس یا گزارش آتش نشانی به مراکز خسارت شرکت بیمه گر مراجعه کنید. .

مدارک مورد نیاز جهت دریافت خسارت:

1.    بیمه نامه بدنه
2.    کارت خودرو
3.    گواهینامه
4.    کارت ملی بیمه گذار
5.    کروکی یا گزارش حادثه یا گزارش سرقت از کلانتری یا گزارش آتش نشانی حسب مورد

تخفیف بیمه بدنه : 

شرکتهای بیمه بابت برخی موارد همچون عدم خسارت یا سال ساخت تخفیفهایی را به بیمه گذاران ارائه میدهند. تخفیفهایی که در بیمه نشان به بیمه گذاران ارئه می شود در ذیل ذکر می شوند:
تخفیف عدم خسارت
تخفیف سال ساخت خودرو

تخفیف داشتن حساب در بانک پاسارکاذ
تخفیف اعضای هیئت علمی دانشگاه
تخفیف به مناسبت برخی ایام همچون عید نوروز، عید غدیر، هفته بیمه ، یا سایر مناسبتها یا اعیاد
تخفیف بابت داشتن بیمه نامه عمر و تامین آتیه 
تخفیف پرداخت نقدی حق بیمه بدنه