بیمه درمان تکمیلی

بیمه تکمیلی در میان مردم بیمه درمان تکمیلی یا بیمه تکمیل درمان نیز نامیده می شود. بیمه تکمیلی با توجه به هزینه های سرسام آور درمان در کشور ما امروزه یک ضرورت است. وقتی رنج و درد خود و یا اعضای خانواده خود را به هنگام بیماری تصور می کنیم ضرورت بیمه تکمیلی بیشتر آشکار می شود. 
خرید بیمه تکمیلی از اکثر شرکتهای بیمه صرفا به صورت گروهی امکان پذیر است. همچنین برخی از شرکتهای بیمه اقدام به ارائه بیمه درمان تکمیلی به صورت انفرادی و خانوادگی نموده اند.
اعضای گروهی که درخواست بیمه تکمیلی دارند می بایست دارای بیمه درمان پایه ( تامین اجتماعی، بیمه سلامت، بیمه سلامت ایرانیان ) باشند.

پوشش های بیمه تکمیلی:

الف : جبران هزینه عمل‌ های سرپایی مثل شکستگی و در رفتگی، گچ گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیون لیپوم، بیوپسی، تخلیه کیست و لیزر درمانی، بستری، جراحی، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب، انواع سنگ‌ شکن در بیمارستان و مراکز جراحی محدود
ب : جبران هزینه‌ های اعمال جراحی‌ های مهم مربوط به سرطان، مغز، اعصاب مرکزی و نخاع (به استثنای دیسک ستون فقرات)، گامانایف، قلب، پیوند ریه، کبد، کلیه و مغز استخوان
ج : جبران هزینه جراحی عیوب انکساری چشم
د: جبران هزینه خدمات آزمایشگاهی شامل آزمایش ‌های تشخیص پزشکی، پاتولوژی یا آسیب‌ شناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب و فیزیوتراپی (به استثنای چکاپ)
ه: پوشش هزینه‌ های ویزیت، دارو و خدمات اورژانس غیر بستری
و: پوشش هزینه‌ های آمبولانس شهری و بین شهری
ز: هزینه های دندانپزشکی (به استثنای ایمپلنت، ارتودنسی، دندان مصنوعی و جراحی لثه)
ح : پوشش هزینه همراه افراد زیر 7 سال و بالای 70 سال در بیمارستان‌ ها
ط: بیمه درمان نازایی و ناباروری و میکرو اینجکشن 
GIFT, ZIFT, IVF, ITSC, IUI
ی : پوشش هزینه ‌های خرید عینک و سمعک
ک : پوشش هزینه ناهنجاری‌ ها و بیماری‌ های جنین (تست‌ های غربالگری)
ل : تهیه اروتز

بنابر شرایط بیمه تکمیلی که شرکت بیمه گذار درخواست می دهد، نوع پوشش های فوق و سطح این پوشش ها می تواند متفاوت باشد. هر چه شرکت بیمه گذار حق بیمه بیشتری پرداخت کند، کارکنان آن شرکت پوشش های بیشتری می توانند از بیمه تکمیلی دریافت کنند.

محدودیت سنی در خرید بیمه درمان تکمیلی:

قیمت بیمه تکمیلی برای افراد تا سن 60 سالگی یکسان است. از سن 61 سالگی تا 70 سالگی قیمت بیمه تکمیلی 50 درصد بیشتر می شود.  از سن 70 سالگی به بالا هزینه بیمه تکمیلی دو برابر می شود .
به عنوان مثال هزینه بیمه تکمیلی برای فرزند یک خانواده با سن 20 سال اگر 50 هزار تومان باشد. برای مادر او با سن 58 سال 75 هزار تومان و برای پدربزرگ او با سن 72 سال 100 هزار تومان می شود.

عوامل موثر در تعیین نرخ بیمه تکمیلی:

1.    سطح پوششی  و نوع پوششی که بیمه گذار درخواست می کند.
2.    سن بیمه شده طبق آنچه که در بالا گفته شد در تعیین قیمت بیمه تکمیلی تاثیر گذار است.
3.    فرانشیز پوششی که بیمه گذار درخواست می کند. بدیهی است هر چه مقدار فرانشیز بیشتر باشد قیمت بیمه تکمیلی کمتر خواهد شد.
4.    تعداد افراد گروه در شرکت طرف قرارداد هر چه بیشتر باشد، شرکت بیمه گر تخفیف بیشتری ارائه می دهد و قیمت بیمه تکمیلی کاهش می یابد.

فرانشیز در بیمه تکمیلی: 

فرانشیز بخشی از خسارت است که توسط خود بیمه گذار پرداخت می شود. بطور مثال اگر هزینه یک عمل جراحی 30 میلیون تومان بشود و طبق قرارداد بیمه تکمیلی این نوع عمل جراحی فرانشیز 10 درصد داشته باشد. بیمه تکمیلی مبلغ 27 میلیون تومان از هزینه جراحی را پرداخت می کند و بیمه گذار می بایست 3 میلیون تومان را شخصا پرداخت کند. 
البته باید گفت که معمولا مبلغ فرانشیز توسط شرکت بیمه گر پایه ( تامین اجتماعی، بیمه سلامت، بیمه سلامت ایرانیان) پرداخت می شود و مابقی توسط بیمه تکمیلی پرداخت می گردد.
معمولا در قراردادهای بیمه تکمیلی مقدار فرانشیز  10، 20، 30 درصد می باشد.

دوره انتظار در بیمه درمان تکمیلی : 

دوره انتظار مدت زمانی است که بیمه شده نمی تواند از پوشش بیمه تکمیلی استفاده کند. دوره انتظار زایمان 9ماه می باشد. دوره انتظار برای سایر جراحی ها سه ماه می باشد. دوره انتظار برای جراحی های ناشی از حوادث وجود ندارد. 
لازم به ذکر است اگر شرکتی بیمه تکمیلی خود را از یک شرکت بیمه گر به شرکت بیمه گر دیگری منتقل کند، برای بیمه تکمیلی آنها در شرکت بیمه گر جدید دوره انتظار وجود نخواهد داشت.
در برخی مواقع دوره انتظار زایمان در صورتی که تعداد بیمه شده ها زیاد باشد می تواند کاهش پیدا کند.

استثنائات بیمه درمان تکمیلی : 

استثنائات مواردی هستند که تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار نمی گیرند.

• جراحی‌ های زیبایی؛ مگر اینکه زیبایی فرد آسیب دیده در اثر حادثه ای در طی مدت بیمه نامه آسیب دیده باشد.
• عیب‌ های مادرزادی؛ مگر اینکه به تشخیص پزشک معتمد بیمه، رفع این عیب جنبه درمانی داشته باشد
• سقط جنین؛ مگر در مواقع قانونی و با تشخیص پزشک معالج
• ترک اعتیاد
• خودکشی
• اعمال مجرمانه
• خسارات ناشی از حوادث طبیعی مثل سیل، زلزله، آتش ‌فشان و ... 
• خسارات ناشی از جنگ، شورش، بلوا، اعتصاب، آشوب و ...
• خسارات ناشی از فعل و انفعالات هسته ‌ای
• هزینه اتاق خصوصی در مراکز درمانی؛ مگر اینکه به تشخیص پزشک معالج و تائید پزشک معتمد بیمه این امر ضروری باشد
• هزینه فرد همراه برای بیمار بین 7 تا 70 سال؛ مگر اینکه به تشخیص پزشک معالج و تائید پزشک معتمد بیمه این امر ضروری باشد
• جنون
• جراحی لثه، ارتودنسی، ایمپلنت و کاشت دندان مصنوعی
• لوازم بهداشتی و آرایشی که جنبه دارویی دارند
• جراحی فک؛ مگر اینکه به علت وجود تومور یا حادثه ‌ای تحت پوشش باشد
• هزینه‌ های مربوط به معلولیت ذهنی و از کارافتادگی کلی
• کلیه هزینه ‌های پزشکی که در مرحله تحقیقات بوده و هنوز تعرفه‌ ای از وزارت بهداشت درباره آن ارائه نشده باشد

تبصره : در صورتی که تعداد افراد بیمه شده زیاد باشد با مذاکره و پرداخت حق بیمه بیشتر می توان برخی از موارد بالا را در بیمه تکمیلی تحت پوشش قرارداد.

استعلام قیمت بیمه تکمیلی از بیمه نشان:

برای گرفتن استعلام قیمت، فرمهای مربوط به بیمه تکمیلی را از منوی پرسشنامه دانلود کنید. پس از تکمیل فرم و مهر و امضای شرکت، فرم ها را در حساب کاربری خود بار گذاری کنید. در کمترین زمان، قیمت و شرایط بیمه تکمیلی برای شما ارسال می گردد. پس از تعیین نوع پوششی که شرکت شما تمایل به خرید آن را دارد. کارشناسان ما جهت انعقاد قرارداد به حضور شما خواهند رسید.